במהלך חיינו אנו עובדים, מבזבזים על דברים, חוסכים חלק מהסכום, מתבגרים ומביאים ילדים, אך רבים מאיתנו לא בעלי ידע פיננסי ולא יודעים את היתרונות הרבים שכל מי שבעל חינוך פיננסי מודע ונהנה מהן. אחד מהם הוא יתרון הריבית דריבית. עיקרון הריבית דריבית בעל השפעה משמעותית בהשקעות ובחסכונות ארוכות טווח, בין אם מדובר בקרן השתלמות, קרן פנסיה, או סתם חיסכון לעת צרה או פיקדון בבנק.
לחסוך כסף זה לא דבר מובן מאליו, אך גם לא דבר שאין לזלזל בו. באמצעות חסכונות, אנו יכולים לייצר ביטחון כלכלית לעת צרה, להבטיח את רמת הנוחות הכלכלית לגיל פרישה, וגם להשתמש בכסף שנחסך למטרות שונות, כמו לימודים, מימון חתונה ולימודים לילדים ועוד. באמצעות חיסכון אנו גם מקבלים ריבית בחזרה, כלומר החזר על הכסף שקיבלנו, בין אם זה בפיקדון בבנק או במוצר חיסכון עם צפי ריבית גבוהה יותר לאורך הזמן.
בתור דוגמא, נגיד החלטנו להפריש 1,500₪ מהמשכורת כל חודש לחיסכון, בין אם זה פיקדון כאשר יש פקדונות מסויימים בבנקים שמציעים עד 5% שנתי, או בפוליסת חיסכון במסלול כללי שמציע תשואה שנתית של 5% בממוצע. החלטנו שהחיסכון הזה הוא לעתיד ולא ניגע בו במשך 10 שנים, ואז נבדוק מה המצב. על הפקדה חודשית של 1,500₪ מסתבר שיש לנו בחיסכון 232,488₪ - מדהים. הפתעה נוספת זה שעל עצם זה שהפקדנו במסלול כללי, או בפיקדון במסלול ארוך טווח עם ריבית 5%, קיבלנו כסף על כך של 52,488₪, כך שהכסף שלנו עשה כסף, והרבה.
אז אחרי שהוסבר על אפקט הריבית דריבית, ניקח את זה שלב הלאה - עולם קופות הגמל בישראל. בין קופות הגמל הנפוצות ביותר הינן קרן פנסיה, קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה. החשיבות להפקיד לפנסיה ולהשתלמות לתקופה ארוכה, או אף לעת זקנה, הוסברה לכם כנראה פעמים רבות במהלך חייכם, אך תהיתם אי פעם עד כמה זה באמת משמעותי וחשוב?
אז פה נכנסת דוגמת הריבית דריבית. נניח שהשתחררתם מהצבא והחלטתם לפתוח קרן פנסיה בגיל 21. אתם מפרישים כל חודש 1,000₪ לפנסיה מהמשכורת כאשר הפנסיה הינה רק שתהיו זקנים, אז אין לכם בעיה ללכת על מסלול עם סיכון מוגבר, אך כזה שמציע תשואה גבוהה יותר לאורך הזמן, כמו מסלול מניות / מחקה מדד S&P 500 שמציע תשואה שנתית ממוצעת של 10%.
חסכתם לאורך חייכם, כאשר במהלך החיים התבגרתם, הכרתם את הנפש התאומה שלכם, הבאתם ילדים אשר גם התבגרו ועזבו את הקן, ועכשיו אתם בני 60 ואתם תוהים מה קרה עם הפנסיה במהלך אותן שנים. בגיל 60 ניתן גם לפרוש מוקדם (פנסיה מוקדמת), והחלטתם לבדוק את המצב הפיננסי בקרן הפנסיה בהגעתכם לגיל זה. מסתבר שעל הפרשה חודשית של 1,000₪ לפנסיה יש לכם בקרן פנסיה 5.07 מיליון ש"ח (!). מה שמדהים עוד יותר זה שעל הפקדות לאורך הזמן של 468,000₪, הרווחתם 4.6 מיליון ש"ח לאורך השנים, על תשואה שנתית ממוצעת של 10% בסה"כ, אך עם ריבית דריבית של 39 שנים יש לכם הון.
ריבית דריבית הוכרזה פעמים רבות בתור הפלא השמיני בתבל, ובצדק. ככל שנחסוך מגיל צעיר לשנים ארוכות יותר, כך אנו נרוויח יותר מהאפקט של ריבית דריבית. חיסכון מגיל צעיר הינו דבר חשוב שלא יסולא מפז, אשר יוכל גם למקסם את קצבת הפנסיה, אך גם להבטיח יציבות כלכלית לכל דבר, לעזור לילדים במימון בית ואף להתפתח בחיים וליהנות פי עשרות מונים ממה שיכולנו ליהנות מהכסף לפני כן אם לא היינו חוסכים.
.png)
.jpg)
.png)